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　　持续推动农民增收是“三农”工作的主旨，也是衡量全面乡村振兴成效的核心标尺。2026年全国两会召开在即，在“十四五”圆满收官、“十五五”即将开启的关键节点，金融如何支持农民增收的范式正在发生转变——从过去聚焦“贷款难、贷款贵”的信贷可得性问题，转向一个更具根本性的追问：金融如何帮助农民构建多元、稳定、可持续的收入结构，让增收从“靠天吃饭、靠力挣钱”走向“靠资产增值、靠制度保障”？

　　这一追问的背后，是我国农民收入结构的基本面。国家统计局数据显示，2025年，按常住地分，城镇居民人均可支配收入为56502元，比2024年名义增长4.3%，实际增长4.2%；农村居民人均可支配收入24456元，比2024年名义增长5.8%，实际增长6.0%。农村居民收入增速高于城镇居民。但是，从收入结构来看，农村居民财产净收入占比仍然较低，这意味着，农民增收对务工经济和传统种养的依赖度过高，缺乏资产性收入这一“稳定器”。当农产品价格波动加剧、农民工稳岗就业压力增大时，农民收入的韧性面临考验。

　　中央财办副主任、中央农办副主任祝卫东在解读2026年中央一号文件时说：“增加农民收入始终是‘三农’工作的中心任务”。面对部分农产品价格低迷、农民工就业压力增大的新形势，今年的一号文件已打出一套政策“组合拳”，从稳定务农种粮收益、发展县域富民产业、促进农民工稳岗就业、盘活农村闲置资源资产四个维度协同发力。而金融正是将这些政策从“纸面”落到“地面”的助推器。

　　稳定农民增收，首先要稳住农民最基本的生产经营收入。第十四届全国政协常委、南京财经大学校长程永波认为，当前农业增收的瓶颈已从生产端的“产出难”转向流通端的“销售难”。如何在价格波动中稳住农民收入，成为金融发力的关键突破口。

　　为此，就需要进一步强化价格、补贴、保险三大工具的协同。在价格支持方面，用好最低收购价、目标价格等政策工具的同时，需要金融机构深度参与市场化收购，确保多元主体“有钱收粮”。在补贴方面，2026年中央一号文件明确提出“鼓励地方开展粮油种植专项贷款贴息试点”，这一政策红利有望在今年加速落地，通过财政资金撬动信贷资源，给予农民“真金白银”的支持。

　　保险被普遍视为给农民种粮系上的“安全带”。数据显示，我国三大主粮保险保障金额已从最初的每亩200元左右上升至每亩近千元水平，这为稳定农民种粮积极性提供了坚实支撑。但同时也要看到，如何从“保成本、保产量”走向“保收入、保预期”，就需要进一步完善相关政策，扩大完全成本和种植收入保险的覆盖范围，同时引入气象指数保险、价格指数保险等保险产品，让农民在面对自然灾害和市场波动时，真正实现“减产不减收、降价不降利”。

　　如果说生产端的金融支持是“基础盘”，那么，流通环节的金融创新则是“增值器”。传统模式下，农民往往只获得农产品初级生产环节的微薄利润，而加工、流通、销售环节的增值收益被外部主体获取。如何让农民分享全产业链的增值红利？

　　基于此，程永波建议，加大对供销系统基层网点建设的支持力度，使其成为调节农村市场供需、平抑价格波动、保障农民利益的坚实依靠；出台专项政策鼓励商超、电商与产地供销社建立长期稳定的“产地直采”关系；通过集约化收购、标准化处理和冷链直发，大幅降低中间损耗与流通成本，将供应链优化的红利转化为农民实实在在的收入；深化“数商兴农”，重点支持具备服务能力的县域流通主体，组建专业电商团队，以“供销社+互联网+农户”模式，让农民共享数字经济发展红利。

　　金融机构可在农产品加工、流通、销售等环节，通过上下游的价值关联特征，创新一些有利于保障农民收益的信贷产品，既让供应链上的产品流通更顺畅，又能够让农民得到预期的收益。与此同时，农村电商、直播带货等新业态的快速发展，也对金融服务提出了新需求，应完善适应新业态的支付结算、供应链金融和信用评价体系，让“土特产”通过数字渠道走出大山的同时，也让农民的资金流、信息流转化为可评估的信用资产。

　　农民最大的资产是宅基地和承包地。但长期以来，这些资产处于“沉睡”状态。2025年，新一轮农村宅基地制度改革试点范围扩大，农民通过出租、入股、合作等方式盘活闲置农房。但个体农民“单打独斗”，不仅议价能力弱，还面临合同纠纷、资产安全等风险。

　　2025年，广东珠海斗门区在全省率先探索闲置农房市场化托管运营新机制，全区通过出租、合作、入股等形式盘活闲置农房1585套，带动村民增收1137.07万元，村集体增收187.78万元。盘活闲置农房，首要解决“资源分散、信息不畅、谁来牵头”的难题。斗门区开出的药方是：构建“1+5+N”三级托管架构，并上线“斗来居”数字化平台，实现线上线下的“平台再造”。而在斗门区另一端的金湾区搭建了“1+3+N”的区、镇、村三级运营服务体系，2025年2月正式揭牌了区级农房运营服务中心。其数字化核心是“农闲E居”智慧平台小程序，该平台集房源发布、智能匹配、资源对接等8大功能于一体，村民动动手指就能发布房源，投资者也能精准匹配。金湾区还打造了“信用评估+国企担保+AI分析”的金融扶持体系，创新推出“农房盘活・金湾惠融”融资担保产品及“五维农房保险”，为盘活工作保驾护航。针对村民最关心的收益问题，鱼林村探索推出“保底租金+收益分成”机制，让村民收益的稳定性较自主出租提升60%以上，彻底打消了“怕风险”的顾虑。

　　记者在采访中了解到，“资源变资产、资金变股金、农民变股东”的“三变”改革已推行多年，但许多村的集体经济组织仍面临“有股份、无分红”的困境。事实上，有不少村集体经济组织有融资需求，但受制于“不具备法人资格”“无抵押资产”等原因，贷款满足率较低。为此，金融机构应因地制宜，根据村集体经济组织的资产及生产经营情况，创新相应信贷产品，推动村集体经济组织增收，并为农民带来更多分红收益。

　　在完善联农带农机制方面，重点是“联合与合作”，也就是要让企业、农民合作社、家庭农场与农户形成密不可分的“共同体”，以此为乡村振兴的主体——农户，更多分享产业增值收益。事实上，金融在助力脱贫攻坚过程中，已经积累了丰富的服务“联农带农”的经验。通过为相关农业企业发放贷款，带动农民创业、就业及增收；通过创新针对合作社、家庭农场等新型农业经营主体的信贷产品，助其稳定增长，为农民带来就业、分红等增收机会；通过整村授信，为参与村级产业经营的农民直接发放小额贷款，帮助其创收；通过信贷支持村集体经济，为拥有“股权”的农户创造增收空间。以上多种方式，都是从农村生产经营多种模式入手，根据参与各方的差异化需求，提供有针对性的金融产品和服务。

　　尽管完善联农带农机制可为农户带来增收，但还需要进一步“拓宽农民增收渠道”，这个方面的关键词是“家庭经营”和“稳岗就业”。围绕“发展适合家庭经营的产业项目”，可因地制宜发展庭院经济、林下经济、民宿经济，这也是金融需要重点支持的领域。Pg电子平台